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最近不少車主都在反映車險(xiǎn)“逆向漲價(jià)”現(xiàn)象：連續(xù)多年安全駕駛未出險(xiǎn)，續(xù)保保費(fèi)卻莫名上漲，部分車主的車損險(xiǎn)保額還同步下調(diào)，這樣的困惑正在車主群體中不斷擴(kuò)散。這讓很多車主陷入迷茫，也引發(fā)了社會各界對車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的廣泛討論。
 

多年未出險(xiǎn)車輛“逆向漲價(jià)”引熱議，多地燃油車、新能源車均有涉及

 
此次車險(xiǎn)保費(fèi)上漲最引人費(fèi)解的特征，便是“逆向性”——部分未出險(xiǎn)車主反而遇到了保費(fèi)上漲的問題。與此同時，保額與保費(fèi)“反向變動”的現(xiàn)象也在部分車主中存在，無論是燃油車還是新能源車，都未能幸免這場漲價(jià)潮。
 
一些連續(xù)未出險(xiǎn)車主普遍反映商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)漲幅在20%至40%，其中高端燃油車型與新能源車型的保費(fèi)上漲現(xiàn)象更為突出，成為此次車險(xiǎn)調(diào)價(jià)的“重災(zāi)區(qū)”。
 
有多位高端燃油車車主反映，今年保費(fèi)比去年高出500-1000元，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員僅給出“行業(yè)折扣收緊”的回應(yīng)；一位駕駛家用燃油車5年未出險(xiǎn)的車主反映，續(xù)保保費(fèi)漲幅超過40%；還有不少新能源汽車車主表示，在無出險(xiǎn)記錄的情況下，車輛第二年、第三年的保費(fèi)仍出現(xiàn)上漲，幅度在幾百至上千元不等。
 
更讓車主們困惑的是“保額降、保費(fèi)漲”的現(xiàn)象：有位燃油車車主的車損險(xiǎn)保額從28萬元降至24萬元，保費(fèi)卻從2600元漲到3100元；另一位車主的車損險(xiǎn)保額縮水3萬元，保費(fèi)上浮300元，某保險(xiǎn)公司給出的解釋是“車輛折舊導(dǎo)致保額下調(diào)，保費(fèi)受行業(yè)定價(jià)系數(shù)調(diào)整影響”，但這樣的回應(yīng)顯然難以打消車主們的疑慮。
 
保費(fèi)上漲引發(fā)了消費(fèi)者的一些不滿與吐槽，社交平臺上“今年的車險(xiǎn)價(jià)格變貴了”“好車主不出險(xiǎn)卻遭遇車險(xiǎn)漲價(jià)”的聲音登上熱搜，不少人直言“沒出險(xiǎn)還漲價(jià)，不如只買交強(qiáng)險(xiǎn)”，部分車主甚至已將這一想法付諸行動。
 
更為關(guān)鍵的是，信息不對稱進(jìn)一步加劇了這種不滿——多數(shù)車主面對保費(fèi)上漲時，僅收到“折扣減少”的模糊解釋，對于保費(fèi)計(jì)算依據(jù)、定價(jià)系數(shù)調(diào)整邏輯等關(guān)鍵信息一無所知，核心困惑始終未能得到有效解答。
 

部分險(xiǎn)企部分區(qū)域市場車險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)，多因險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)虧損引發(fā)

 
對于一些多年未出險(xiǎn)車輛費(fèi)率上漲的問題，多名業(yè)內(nèi)人士均表示，這種現(xiàn)象并非車險(xiǎn)行業(yè)普遍現(xiàn)象，更多出現(xiàn)在部分公司的部分區(qū)域市場。造成這種現(xiàn)象的原因也是多種多樣的，但最為常見的因素就是該財(cái)險(xiǎn)公司在該區(qū)域市場出現(xiàn)了虧損，由于現(xiàn)在財(cái)險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)基本都要進(jìn)行獨(dú)立核算，所以一旦出現(xiàn)虧損就要采取補(bǔ)救手段，往往就會出現(xiàn)提高折扣系數(shù)的情況，導(dǎo)致部分多年未出險(xiǎn)車輛費(fèi)率也上漲的情況。
 
另據(jù)了解，導(dǎo)致部分公司在部分區(qū)域市場出現(xiàn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損，最主要的因素之一就是新能源車滲透率越來越高，其中網(wǎng)約車占比又比較高，導(dǎo)致出險(xiǎn)率明顯提升，進(jìn)而拖累綜合成本率表現(xiàn)。
 
從數(shù)據(jù)來看，行業(yè)整體的車均保費(fèi)確實(shí)處于逐漸上行的狀態(tài)。2025年三季度，67家披露前三季度車均保費(fèi)的財(cái)險(xiǎn)公司平均保費(fèi)達(dá)2079元，較2023年的2003元、2024年均值2065元持續(xù)微漲，車均保費(fèi)整體呈上升趨勢。
 
除了虧損的問題，業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在影響車險(xiǎn)費(fèi)率的因素是多種多樣的，部分多年未出險(xiǎn)客戶出現(xiàn)費(fèi)率上漲的情況，也有可能是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司進(jìn)一步調(diào)整了模型，導(dǎo)致某一類高風(fēng)險(xiǎn)車型費(fèi)率上漲，或者加大了某些司機(jī)的從人風(fēng)險(xiǎn)因子等，導(dǎo)致費(fèi)率上漲等。
 
“很多車主以為車險(xiǎn)定價(jià)依賴渠道系數(shù)和賠款優(yōu)待系數(shù)，實(shí)則不盡然，保險(xiǎn)公司的定價(jià)模型中包含幾百個風(fēng)險(xiǎn)因子，涵蓋從人風(fēng)險(xiǎn)、車型風(fēng)險(xiǎn)、使用場景等多維度評估。其中，高里程或疑似營運(yùn)車輛會被判定為高風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)會有一定的上浮；嚴(yán)重違章、多次輕微違章會直接觸發(fā)保費(fèi)上漲；零整比高、維修難度大的豪華車或小眾車型被劃入高風(fēng)險(xiǎn)檔，車損險(xiǎn)保費(fèi)上浮，這也導(dǎo)致部分未出險(xiǎn)車主因隱性風(fēng)險(xiǎn)面臨保費(fèi)上調(diào)。”
 
“這是車險(xiǎn)定價(jià)精細(xì)化的必然。”近期車險(xiǎn)保費(fèi)上漲，并非保險(xiǎn)公司單方面“任性”，而是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)邁向精細(xì)化經(jīng)營過程中，政策收緊、賠付成本攀升、定價(jià)模型精細(xì)化、區(qū)域經(jīng)營虧損倒逼四大因素疊加的結(jié)果，本質(zhì)是保費(fèi)從“隱性低價(jià)”回歸真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，是全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與成本再平衡的必然。
 
保額下調(diào)同樣是精細(xì)化經(jīng)營的重要體現(xiàn)。車損險(xiǎn)的核心是保障車輛的實(shí)際價(jià)值，按精細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)核算保額，核心依據(jù)是車輛折舊——車輛每年會按固定比例折舊，使用年限越長實(shí)際價(jià)值越低，保額同步下調(diào)；同時結(jié)合二手車市場價(jià)格、車輛殘值評估等因素動態(tài)調(diào)整，讓保額精準(zhǔn)匹配車輛真實(shí)價(jià)值，避免資源浪費(fèi)，這也是風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)值匹配的精細(xì)化要求。
 

多輪改革推動行業(yè)定價(jià)精細(xì)化，下一階段行業(yè)亟須在轉(zhuǎn)型中尋找權(quán)益平衡

 
回顧車險(xiǎn)改革歷程，其核心始終是從“統(tǒng)一費(fèi)率”向“風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格匹配”的逐步邁進(jìn)。早期行業(yè)實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率制度，保費(fèi)與車主個體風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度低，難以體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”的核心邏輯，無法滿足不同風(fēng)險(xiǎn)水平車主的差異化需求。
 
2003年起，全國推行新費(fèi)率制度，打破統(tǒng)一定價(jià)模式，賦予險(xiǎn)企自主制定條款和費(fèi)率的權(quán)利，標(biāo)志著費(fèi)率市場化試點(diǎn)正式啟動。2015年，監(jiān)管進(jìn)一步要求按市場化原則定價(jià)，逐步取消統(tǒng)一費(fèi)率，推動險(xiǎn)企自主定價(jià)能力提升；2016至2018年，連續(xù)發(fā)布改革通知，持續(xù)深化市場化進(jìn)程，引導(dǎo)行業(yè)從價(jià)格競爭向服務(wù)競爭轉(zhuǎn)型。
 
2020年車險(xiǎn)全面綜合改革開啟行業(yè)系統(tǒng)性重構(gòu)，改革不僅將盜搶、自燃、玻璃破碎等附加險(xiǎn)整合入車損險(xiǎn)，顯著擴(kuò)大保障范圍，更把自主渠道系數(shù)與自主核保系數(shù)合并為自主定價(jià)系數(shù)，將區(qū)間設(shè)定在0.65至1.35，賦予險(xiǎn)企更大定價(jià)靈活性，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)化、市場規(guī)范化。2023年，自主定價(jià)系數(shù)區(qū)間擴(kuò)展至0.5至1.5，以此提升定價(jià)精細(xì)化水平；同年上海、浙江等地率先切換新費(fèi)率，標(biāo)志二次綜改落地，此后在北京、天津等16個地區(qū)試點(diǎn)實(shí)施，其他地區(qū)快速跟進(jìn)，進(jìn)一步推動定價(jià)機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)評估的精細(xì)化發(fā)展。
 
多輪改革推動行業(yè)不斷進(jìn)步，但在實(shí)際運(yùn)行中，仍面臨風(fēng)險(xiǎn)評估體系不完善、市場競爭不規(guī)范等問題，最終催生了此次保費(fèi)調(diào)整，也讓改革初心與消費(fèi)者實(shí)際感受出現(xiàn)了短期偏差。面對車險(xiǎn)“逆向漲價(jià)”引發(fā)的問題，行業(yè)亟須通過機(jī)制創(chuàng)新、透明化改革與服務(wù)升級尋找平衡，讓車險(xiǎn)定價(jià)真正回歸“獎優(yōu)罰劣”的核心本質(zhì)。
 
行業(yè)人士建議，險(xiǎn)企應(yīng)借助大數(shù)據(jù)納入多維度風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)現(xiàn)差異化、個性化定價(jià)，為優(yōu)質(zhì)車主保留優(yōu)惠并針對不同車型場景制定差異化方案；同時推廣明折明扣，明示保費(fèi)構(gòu)成與調(diào)整邏輯，建立調(diào)價(jià)公示制度，搭建統(tǒng)一查詢平臺保障車主知情權(quán)；還要優(yōu)化理賠流程、豐富基礎(chǔ)與新能源專屬增值服務(wù)，為未出險(xiǎn)車主提供VIP待遇等，此外可與車企、科技公司合作開發(fā)新型風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，建立新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫與專屬附加險(xiǎn)，搭建大數(shù)據(jù)定責(zé)平臺減少糾紛。
 
每一次踩下剎車的謹(jǐn)慎，每一年未出險(xiǎn)的堅(jiān)守，都是車主對安全出行的敬畏，也本該是車險(xiǎn)“獎優(yōu)罰劣”規(guī)則下的底氣。當(dāng)“好車主”的堅(jiān)守得不到應(yīng)有回饋，消耗的不僅是消費(fèi)者的信任，更是行業(yè)長期發(fā)展的根基。