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2026年，非車險“報行合一”繼續(xù)推進中。

 
近日，慧保天下獨家獲悉國家金融監(jiān)管總局財險司已于2025年最后一天正式下發(fā)《關(guān)于印發(fā)《非車險綜合治理有關(guān)問答（一）》的通知》（金財險司函〔2025〕639號，以下簡稱《問答》），針對非車險“報行合一”實施過程中所出現(xiàn)的各類現(xiàn)實問題，一一給出詳細解答，進一步厘清政策內(nèi)涵與邊界，統(tǒng)一行業(yè)執(zhí)行標準。
 
2025年，針對非車險“報行合一”，監(jiān)管部門曾發(fā)布兩則重磅文件，分別是《關(guān)于加強非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（金發(fā)〔2025〕36號，以下簡稱《通知》）和《加強非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)工作指引》（金財險司函〔2025〕527號，以下簡稱《指引》）》，對于行業(yè)落實非車險“報行合一”做出了明確的規(guī)定。
 
兩則文件一經(jīng)下發(fā)，即在行業(yè)引發(fā)廣泛討論，而其中涉及的一些細節(jié)問題，卻引發(fā)了險企業(yè)務(wù)一線的困惑，因為“非車險”涉及險種眾多，行業(yè)眾多，業(yè)務(wù)場景情況復雜之程度要遠超車險，有的領(lǐng)域甚至連“見費出單”的條件都不具備。此次《問答》的下發(fā)，無疑就是要解決這些困惑。
 
這其中最值得關(guān)注的核心內(nèi)容莫過于:
 
短期意健險不適用非車險“報行合一”，部分險種除外；
保險中介代收保費不視為“見費出單”；
農(nóng)險：按照農(nóng)險有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，應(yīng)該執(zhí)行“見費出單”；
一些業(yè)務(wù)可不嚴格執(zhí)行“見費出單”，如黨政機關(guān)等為公眾利益利用財政資金投保的業(yè)務(wù)；
政府為企事業(yè)單位、個人等補貼的保費，不納入“見費出單”的考量；
高頻率、碎片化、場景化的退貨運費險等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)自2026年7月1日起應(yīng)實現(xiàn)實時結(jié)算或出單后2個自然日內(nèi)定期結(jié)算；
2026年3月1日（含）以后簽發(fā)保單的業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)在收取保費后簽發(fā)保單并開具發(fā)票。改變繳費方式確有困難的，保險公司可在總公司已逐筆建立臺賬的前提下根據(jù)原招標、協(xié)議方式繳費，并在日常經(jīng)營中加強此類業(yè)務(wù)內(nèi)部管理。
 
以下就是《問答》的主要內(nèi)容：
 

短期意健險：不適用非車險“報行合一”，部分險種除外

 
一、《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》（金發(fā)〔2025〕36號，以下簡稱《通知》）適用的險種范圍包括哪些？
 
答：《通知》適用的險種范圍為除機動車輛保險以外的其他財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，不包括短期健康保險和意外傷害保險（簡稱意健險）。但與財產(chǎn)保險條款費率進行組合使用的意健險業(yè)務(wù)，或?qū)⒇敭a(chǎn)保險作為附加險的意健險業(yè)務(wù)，應(yīng)執(zhí)行《通知》和《指引》要求，后續(xù)如另有規(guī)定，從其規(guī)定。
 

大中小型險企劃分：3家頭部險企被視為大型險企，5家二梯隊險企被視為中型險企，其余一律視為小型險企

 
二、《加強非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)工作指引》（金財險司函〔2025〕527號，以下簡稱《指引》）中的大中小型財險公司如何劃分？
 
答：根據(jù)當前財險市場狀況，并結(jié)合保費收入等數(shù)據(jù)，目前暫將人保財險、平安財險、太保財險劃分為大型公司，國壽財險、中華聯(lián)合、大地財險、陽光財險、眾安在線劃分為中型公司，其余財險公司劃分為小型公司，后續(xù)根據(jù)實際情況適時調(diào)整。
 

落實“見費出單”：保險中介代收保費不視為“見費出單”、外幣業(yè)務(wù)、共保業(yè)務(wù)等滿足一定條件即視為“見費出單”

 
《問答》中最核心的內(nèi)容之一就是明確了各種實際業(yè)務(wù)場景下，要不要執(zhí)行“見費出單”，以及如何執(zhí)行“見費出單”的問題。以下就是其中的部分規(guī)定，涉及保險中介、外幣業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、共保業(yè)務(wù)幾類：
 
三、客戶保費由保險中介機構(gòu)代收是否視為“見費出單”？
 
答：根據(jù)《通知》第七條“財產(chǎn)保險公司應(yīng)在收取保費后向客戶簽發(fā)保單并開具保費發(fā)票”規(guī)定，保險中介機構(gòu)代收保費不視為“見費出單”。
 
四、對于外幣（或離岸人民幣）業(yè)務(wù)，由于外匯管理局需在外幣入境前進行審核，且需要保單作為審核憑證，如何落實“見費出單”要求？
 
答：實務(wù)操作中，保險公司可將投保人的銀行轉(zhuǎn)賬或其他可查驗的付費憑證作為依據(jù)，簽發(fā)保單并開具發(fā)票。
 
五、對于人民幣業(yè)務(wù)，保險公司收到銀行承兌匯票后簽發(fā)保單是否視為“見費出單”？
 
答：根據(jù)《中華人民共和國票據(jù)法》及銀行承兌匯票業(yè)務(wù)特性，可視為“見費出單”。
 
六、共保業(yè)務(wù)如何落實“見費出單”？手續(xù)費要求如何執(zhí)行？
 
答：對于共保業(yè)務(wù)，主承保公司或保交所等行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施收取保費后簽發(fā)保單和開具發(fā)票，可視為“見費出單”。手續(xù)費率按照共保體內(nèi)所有財險公司的最低標準執(zhí)行。
 

農(nóng)險：按照農(nóng)險有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，應(yīng)該執(zhí)行“見費出單”

 
七、農(nóng)業(yè)保險在執(zhí)行《通知》和《指引》時，如何掌握監(jiān)管標準？
 
答：（一）根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險精算規(guī)定（試行>》《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理辦法》規(guī)定，財政補貼性農(nóng)險產(chǎn)品的附加費率不得高于25%，不得列支手續(xù)費，符合要求的無需重新備案產(chǎn)品；其他農(nóng)險產(chǎn)品按照《通知》和《指引》要求執(zhí)行。
（二）根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)應(yīng)當在確認收到農(nóng)民或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織應(yīng)繳保費后出具保單。
 

部分險種可不嚴格執(zhí)行“見費出單”：黨政機關(guān)等為公眾利益使用財政資金支付保費的，不一定要遵照“見費出單”；碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險須自2026年7月1日起應(yīng)實現(xiàn)實時結(jié)算或出單后2個自然日內(nèi)定期結(jié)算

 
在關(guān)于“見費出單”的各種爭議中，黨政機關(guān)等單位，為公眾利益利用財政資金投保的政策性業(yè)務(wù)是業(yè)界關(guān)心最多部分，因為這類業(yè)務(wù)最容易出現(xiàn)延期繳費，近年來，地方財政吃緊，這種情況正愈演愈烈，但因為涉及黨政機構(gòu)、公眾利益，以及更多其他業(yè)務(wù)，保險公司顯然也不能因為暫時收不到保費就輕言放棄。
 
《問答》針對這類業(yè)務(wù)進行了詳細的規(guī)定，明確，這些業(yè)務(wù)可以不執(zhí)行“見費出單”，保險公司可在政府提供已簽章的投保單、協(xié)議或政府相關(guān)文件（如投標文件、會議決議文件、政府發(fā)文等）的前提下簽發(fā)保單。
 
但企事業(yè)單位、個人作為投保人，政府只是提供補貼的業(yè)務(wù)，須“見費出單”，只是政府補貼的部分不納入考量。
 
高頻率、碎片化、場景化的退貨運費險等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)自2026年7月1日起應(yīng)實現(xiàn)實時結(jié)算或出單后2個自然日內(nèi)定期結(jié)算。
 
遠洋船舶險、遠洋涉海運責任險等部分險種可按照合同約定執(zhí)行，即不一定執(zhí)行“見費出單”。
 
八、保險公司執(zhí)行《通知》和《指引》過程中，在有效管控應(yīng)收保費和業(yè)務(wù)風險的前提下，目前對有關(guān)業(yè)務(wù)的保費管理可有哪些細化要求？
 
答：（一）各級黨政機關(guān)、監(jiān)察機關(guān)、審判機關(guān)、檢察機關(guān)、軍事機關(guān)或公益一類、公益二類事業(yè)單位等作為投保人，為公共利益使用財政資金支付保費的業(yè)務(wù)，保險公司可在政府提供已簽章的投保單、協(xié)議或政府相關(guān)文件（如投標文件、會議決議文件、政府發(fā)文等）的前提下簽發(fā)保單。
 
（二）企業(yè)、事業(yè)單位、個人作為投保人，政府使用財政資金為投保人補貼保費的業(yè)務(wù)，保險公司應(yīng)在收到企業(yè)和事業(yè)單位全額保費或個人自繳保費后簽發(fā)保單并開具發(fā)票。首臺（套）首批次保險等另有保費繳納規(guī)定的，從其規(guī)定。
 
（三）符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)由保險公司直接收取保費后簽發(fā)保單并開具發(fā)票。對于高頻率、碎片化、場景化的退貨運費險等互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，保險公司可在評估合作保險中介機構(gòu)的合規(guī)風險和經(jīng)營能力基礎(chǔ)上，及時準確收集保險客戶信息等核心業(yè)務(wù)信息，自2026年7月1日起應(yīng)實現(xiàn)實時結(jié)算或出單后2個自然日內(nèi)定期結(jié)算。
 
（四）遠洋船舶險、遠洋涉海運責任險、貨運險、航空保險、航天保險、出口機動車延保類業(yè)務(wù)、國內(nèi)貿(mào)易信用險、出口信用保險、進口信用保險，以及中資海外利益保險業(yè)務(wù)，保費繳納方式可按照合同約定執(zhí)行，后續(xù)如有調(diào)整將另行安排。
 
對上述業(yè)務(wù)，財險公司應(yīng)加強與投保人的溝通，可根據(jù)保費繳納情況，約定保險合同效力或賠付責任。以上業(yè)務(wù)保費管理要求，后續(xù)根據(jù)實際情況繼續(xù)完善。
 

嚴禁異化“分次繳費”：不得“前低后高”，原則上每次繳費應(yīng)保持一致或遞減

 
關(guān)于“分次繳費”“期繳型業(yè)務(wù)”，《通知》進行了詳細區(qū)分，明確不得將繳費條件異化為競爭砝碼，甚至訂立繳費金額“前低后高”的極端分次結(jié)構(gòu)，違背分次繳費制度設(shè)計的初衷。
 
九、根據(jù)《指引》規(guī)定可實行分期（次）繳費的，對首次之外的每次繳費金額是否有具體要求？
 
答：繳納保費是投保人的核心合同義務(wù)。財險業(yè)務(wù)以短期合同為主，投保人一次性繳納保費能精準匹配風險。《指引》中的分期繳費是指對保費金額較大合同允許一定繳費靈活安排的繳費方式，以下稱為分次繳費。但部分保險公司將繳費條件異化為競爭砝碼，甚至訂立繳費金額“前低后高”的極端分次結(jié)構(gòu)，違背分次繳費制度設(shè)計的初衷。因此，保險公司應(yīng)合理確定分次繳費結(jié)構(gòu)，首次之外，原則上每次應(yīng)保持一致或遞減，最后一次繳費金額不得超過總保費除以繳費次數(shù)的金額。首臺（套）首批次保險等另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
 
十、期繳型業(yè)務(wù)如何執(zhí)行《通知》和《指引》？
 
答：期繳型業(yè)務(wù)是指與消費等行為密切關(guān)聯(lián)、在保險條款中明確約定按月/季/年等固定周期繳納保費的保險業(yè)務(wù)，其期繳是產(chǎn)品設(shè)計自帶屬性，不同于《指引》中的分期繳費（即本問答第九條所稱分次繳費）。此類業(yè)務(wù)通常金額較小，與消費等場景綁定，多為自動續(xù)保或自動代扣保費。
 

其他：2026年3月1日（含）以后簽發(fā)保單的業(yè)務(wù)，改變繳費方式確有困難的可適度通融

 
《問答》涉及內(nèi)容較多較細，不再一一展開，剩余部分中最值得關(guān)注的，即“2026年3月1日（含）以后簽發(fā)保單的業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)在收取保費后簽發(fā)保單并開具發(fā)票。改變繳費方式確有困難的，保險公司可在總公司已逐筆建立臺賬的前提下根據(jù)原招標、協(xié)議方式繳費，并在日常經(jīng)營中加強此類業(yè)務(wù)內(nèi)部管理”。這意味著監(jiān)管并非一刀切，而是給險企留下了一定的空間，但前提依然是加強管理。
 
十一、保險公司出具除保險單以外的其他保險憑證，如何執(zhí)行“見費出單”要求？
 
答：保險公司以保險單或其他保險憑證訂立或變更保險合同，應(yīng)當納入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理，執(zhí)行《通知》和《指引》繳費要求。
 
十二、保險公司是否可根據(jù)投保人要求預(yù)借發(fā)票？
 
答：不可以。發(fā)票是保險公司經(jīng)營活動中收費的憑證，保險公司在收取保費前不得開具發(fā)票或預(yù)借發(fā)票，可向投保人出具繳費通知書。
 
十三、《通知》中保費相關(guān)口徑是否含稅？
 
答：《通知》第三條所述手續(xù)費率上限、平均手續(xù)費率的保費口徑為不含稅保費。《通知》第七條規(guī)定保費金額超過一定標準可分期繳納的，保費口徑為含稅保費。
 
十四、在2025年11月1日前，已通過招標、協(xié)議（合同、備忘錄）方式明確繳費方式、尚未簽發(fā)保單的業(yè)務(wù)，如何執(zhí)行《通知》和《指引》的繳費要求？
 
答：保險公司要加強與投保人溝通協(xié)調(diào)，2026年3月1日（含）以后簽發(fā)保單的業(yè)務(wù)，原則上應(yīng)在收取保費后簽發(fā)保單并開具發(fā)票。改變繳費方式確有困難的，保險公司可在總公司已逐筆建立臺賬的前提下根據(jù)原招標、協(xié)議方式繳費，并在日常經(jīng)營中加強此類業(yè)務(wù)內(nèi)部管理。